Кто такие чёрные кредиторы
По закону организации, которые оказывают гражданам финансовые услуги (профессиональные кредиторы), должны предварительно получить разрешение на такую деятельность от Центробанка России после выполнения ряда обязательных условий. Их работа регулируется и тщательно отслеживается ЦБ.
Так, банки работают на основании лицензии, а микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы и ломбарды – при условии их регистрации в специальных реестрах ЦБ РФ.
Наличие разрешения означает, что эти организации соответствуют нормативным требованиям и представляют услуги в соответствии с буквой закона. В частности, они не вправе начислять на заем безграничные проценты:
при потребительском кредитовании запрещено назначать процентную ставку больше 1% в день;
общий размер платежей по кредиту сроком до 1 года не может превышать его полуторный размер;
проценты на микрозайм до 10 000 рублей сроком до 15 дней могут быть не больше 30% от выданной суммы;
ставка по ломбардному кредиту не может превышать лимит, публикуемый на сайте ЦБ РФ.
Взыскание задолженностей такие организации тоже реализуют в законных рамках: силами сотрудников, с помощью легитимных коллекторов или через суд и службу судебных приставов.
Чёрные же кредиторы – это компании, которые не получили разрешения ЦБ РФ, однако занимаются массовым кредитованием граждан. Тем самым они уже нарушают закон, поэтому не писан он для них и в других вопросах: такие компании не ограничиваются разрешенным процентом при выдаче кредитов, а при взыскании долгов не гнушаются небезопасными для заёмщиков методами.
Чёрным кредитором не является физическое лицо, дающее деньги взаймы по расписке или договору займа. Это можно делать и без специального разрешения Центробанка.
Развитие интернета и дистанционных форматов обслуживания идёт нелегальным кредиторам на пользу: теперь не нужно арендовать офисы, граждане привыкли, что общение с кредитной организацией может происходить через мессенджер или интернет-сайт. Поэтому таких нелегалов становится всё больше, а сложная экономическая ситуация этому дополнительно способствует: людям нужны заёмные деньги, но их материальное положение и кредитная история не всегда позволяют пройти проверку платёжеспособности в «настоящей» кредитной организации.
Чем опасны чёрные кредиторы
Казалось бы: брать деньги – не отдавать, какая разница, у кого одолжить на период финансовых трудностей. Однако сотрудничество с нелегальными кредиторами чревато многими неприятными последствиями:
Условия кредитного договора «мелким шрифтом» могут отличаться от того, что было заявлено устно. В результате кредитор будет начислять запредельные проценты и неустойки за просрочку выплат. Кроме того, договором от нелегалов может быть предусмотрен запрет на отказ от кредита, в то время как по закону у заёмщика есть определенные права в этом отношении.
В случае возникновения долга чёрные кредиторы «выбивают» его незаконными методами: от навязчивых звонков и порчи имущества до угроз и применения физической силы к клиенту и его семье. Такие компании нередко сотрудничают с нелегальными коллекторами, и эта связка представляет собой объективную опасность для граждан.
При оформлении кредита нелегалы получают доступ к паспортным и другим персональным данным заёмщика и впоследствии могут использовать их в мошеннических целях.
Если кредит выдан под залог имущества заёмщика, например, транспортного средства, его можно потерять. Зачастую это даже основная цель нелегальных кредиторов: выдать кредит с драконовскими процентами, чтобы завладеть имуществом клиента. Но даже в отсутствие такой задумки сохранность объекта залога не гарантирована.
Официальные финансовые организации обязаны в отдельных случаях помогать заёмщикам либо делают это добровольно: дают кредитные каникулы, согласовывают реструктуризацию кредита. С чёрными кредиторами договориться о такой поддержке вряд ли получится.
Наконец, можно вообще не получить кредит и потерять деньги, выплаченные за рассмотрение заявки, или имущество, переданное мошенникам в качестве залога.
Схемы работы нелегальных кредиторов
Чёрные кредиторы умеют маскироваться: регистрируют юридическое лицо и присваивают себе привлекательное название либо используют имя прекратившего деятельность банка, вводя таким образом в заблуждение доверчивых граждан, которые нуждаются в деньгах. На их сайтах и в рекламе говорится о наличии всех необходимых разрешений.
Распространенные традиционные схемы работы чёрных кредиторов:
выдача необеспеченных кредитов с завышенными процентами;
лизинг под залог автомобиля;
псевдоломбард, выдающий деньги под залог ценных вещей;
скупка по заниженной цене;
подделка банковского сайта для сбора конфиденциальных данных граждан.
С развитием технологий и финансовых инструментов появляются и новые схемы, например, предложения об инвестировании в различные проекты или криптовалюту. Полный же набор методов работы мошенников ограничивается только их изобретательностью.
Как распознать чёрного кредитора
Ещё одним признаком чёрного кредитора является пренебрежение проверкой финансовой надёжности клиента: они готовы выдавать деньги без подтверждения потенциальным заёмщиком доходов или при плохой кредитной истории.
Иногда чёрные кредиторы просят оплатить услугу по рассмотрению заявки о выдаче кредита – официальные банки и МФО деньги за это не взимают.
Кроме того, такие дельцы часто пытаются воздействовать на граждан эмоционально, чтобы простимулировать их оформить кредит: торопят, рассказывают об «ограниченном предложении», заманивают яркой рекламой и упрощённым порядком взаимодействия.
Чтобы окончательно убедиться в том, что вы имеете дело с нелегальным кредитором, достаточно узнать его наименование, ИНН или ОГРН и проверить по этим данным на сайте ЦБ РФ:
-
получал ли он банковскую лицензию;
-
включен ли в реестр ломбардов, МФО или КПК.
Кроме того, Центробанк выявляет и размещает в сети перечень организаций, которые по тем или иным причинам заслужили недобрую репутацию. На дату выпуска статьи в нём содержится информация о 2,5 тысячах нелегальных кредиторов. Если компания не только не имеет разрешения на оказание финансовых услуг населению, но и включена в данный чёрный список, это двойной повод не иметь с ней дела.
Что делать пострадавшим от действий чёрных кредиторов
Прежде всего, напомним о важности изучения кредитного договора перед подписанием. В случае с чёрными кредиторами там, скорее всего, обнаружатся условия, расходящиеся с их привлекательным на словах предложением.
Если потерпевший пренебрёг этим правилом, подписал договор и только затем понял, с кем связался, – это повод обращаться в правоохранительные органы для привлечения чёрных кредиторов к ответственности и в суд для защиты имущественных прав (возврата имущества, расторжения кредитного договора).
В российском законодательстве есть несколько статей, предусматривающих наказание за нелегальную деятельность подобного плана:
административное – по статье 14.56 КоАП РФ;
уголовное – по статьям 171.5, 172 УК РФ.
Если мошенники занимаются порчей имущества заёмщика, угрожают безопасности жизни и здоровья ему самому или его родственникам, их можно привлечь и по другим соответствующим статьям Уголовного кодекса.
Кроме того, о чёрном кредиторе нужно сообщить в Центробанк: помогать уже пострадавшим от нелегала гражданам – не его задача, но сведения о мошенниках пополнят «чёрный список» ЦБ.
Впрочем, можно и погасить долг перед чёрным кредитором, скорее всего, с большой переплатой. В этом случае непременно стоит получить от него расписку, квитанцию или другой документ, подтверждающий окончательный расчёт.
При достаточной осмотрительности и внимательности чёрных кредиторов можно избежать. А чтобы иметь возможность получить кредит в банке, имеющем лицензию, важно беречь свою кредитную историю и не допускать возникновения кредитных долгов. Если всё-таки назревают проблемы с выплатой кредита банку – стоит проконсультироваться с юристами, которые подскажут, как минимизировать неприятные последствия.
