Можно ли передать свой долг другому человеку: условия и последствия

Что такое «перевод долга»

Перевод долга – это замена должника, то есть передача обязательств по уплате задолженности другому лицу, при которой кредитор остаётся прежним.

Простейший пример: А. должен денег соседу Б., взятых в долг под расписку, а Б. обязан погасить кредит перед банком. Б. может выйти из цепочки путём перевода обязательства перед кредитной организацией на А.

В жизни, разумеется, подобные элементарные цепочки встречаются крайне редко: суммы задолженностей не совпадают, третьи лица нечасто готовы добровольно брать на себя долговую нагрузку.

Однако новый плательщик может согласиться на перевод долга не только безвозмездно (такое в принципе разрешено, только когда в схеме участвует физлицо), но и за определённое вознаграждение.

Кроме того, задолженность может быть передана новому плательщику в разном объёме:

• полностью;

• частично (за остаток продолжит отвечать изначальный должник);

• по нескольким договорам с одним получателем выплат.

Допускаются и разные последствия перевода долга для первоначального плательщика:

• он может быть полностью освобождён от обязательств – это называется «привативный перевод»;

• продолжит отвечать по долгу солидарно с новым плательщиком – «кумулятивный перевод», то есть кредитор вправе требовать исполнения обязательств от любого должника или от обоих.

Согласно статье 391 ГК РФ, для осуществления операции по переводу задолженности требуется согласие всех участников отношений:

первоначального плательщика;

новоявленного должника;

кредитора.

Оформляется перевод долга соглашением (договором) между прежним и новым плательщиками.

Исключение – перевод долга, связанного с предпринимательской деятельностью. Он может быть оформлен договором между кредитором и новым должником без согласия изначального.

В результате заключения договора о переводе долга:

Объём прав кредитора не меняется (ст. 392.1 ГК РФ): если новый плательщик не будет рассчитываться, кредитор сможет на основании договора взыскивать задолженность во внесудебном и судебном порядке, а далее с помощью ФССП.

Положение нового должника не должно быть хуже, чем у первоначального: он имеет право подавать возражения против несправедливых требований кредитора по выплате долга (ст. 392 ГК РФ).

Если по изначальному обязательству были поручители, при привативном переводе их поручительство перестаёт действовать, если только они не согласятся отвечать за нового плательщика.

Если первый должник предоставлял кредитору залоговое имущество, гарантирующее погашение задолженности, при привативном переводе залог снимается, если только имущество по договору о переводе долга не перешло к новому плательщику.

Кому выгоден перевод долга

Договорённость о переводе долговых обязательств бывает целесообразной по разным причинам. Для первоначального плательщика польза наиболее очевидна – он выбывает из отношений. Однако в переводе задолженности может заключаться выгода и для других участников сделки:

нового должника – в связи с получением какой-либо компенсации от первоначального плательщика;

кредитора – в результате получения дополнительных гарантий возврата долга.

Поясним на упрощённых примерах:

К. занял знакомому Л. 500 тысяч рублей, которые тот должен вернуть спустя 3 года. Через год К. взял кредит в банке на сумму с процентами 400 тысяч рублей, успел погасить небольшую часть, но затем потерял работу и не может дальше платить. Он заключает с Л. договор о переводе задолженности перед банком взамен на освобождение Л. от обязанности возвращать заём. Итог: К. свободен от обязательств перед кредитной организацией, а Л. выплатит долг в меньшем размере.

Н. взял кредит в банке, но затем у него возникли финансовые трудности. Заём готов погасить его состоятельный дядя. Если родственники оформят договор о переводе долга, Н. будет освобождён от обязательств, и банку это тоже на руку: новый заёмщик более платёжеспособен.

Порядок оформления и условия договора о переводе долга

Заключить договор стороны вправе в любой момент, пока имеется имущественное обязательство:

• до наступления даты его выполнения;

• после возникновения просрочки выполнения;

• в процессе принудительного взыскания задолженности через суд и ФССП.

Договор о переводе долга должен быть заключён в письменной форме. Но этого может оказаться недостаточно:

если договор, на основании которого возникла задолженность, удостоверялся нотариально, договор о её переводе тоже нужно заверить у нотариуса;

если исходная сделка проходила государственную регистрацию (например, при купле-продаже недвижимости), ту же процедуру нужно провести и для договора о переводе долга.

По составу участников договор может быть:

двухсторонним – между старым и новым должниками;

трёхсторонним – с участием кредитора.

Вот основные блоки, которые нужно включить в договор о переводе долга:

Сведения об изначальном и новом должниках, кредиторе.

Описание передаваемой задолженности.

Это очень важный блок, ведь долг – непосредственно предмет договора, а значит при его неточном определении договор может быть признан незаключённым. Поэтому здесь нужно подробно описать:

• вид задолженности (оплата кредита, возврат займа, оплата за товар или услугу, др.);

• размер и состав переводимого долга (основной платёж, проценты, неустойки) с расшифровкой, переводится обязательство полностью или частично;

• обязательство, на основании которого возник долг, например, реквизиты кредитного или другого договора.

Цена договора.

Речь идёт о вознаграждении, которое получит новый должник за то, что примет долговые обязательства. Оно может быть выражено по-разному:

• выплатой денег;

• прощением другой задолженности;

• зачётом неких встречных требований;

• передачей товаров или оказанием услуг;

• в смешанной форме.

Если новый плательщик безвозмездно соглашается погасить долг, это тоже стоит отметить в договоре, иначе будет действовать презумпция возмездности и в дальнейшем могут возникнуть споры по поводу размера вознаграждения. Отметим, что это применимо только к отношениям с участием физического лица, так как безвозмездные сделки между коммерческими организациями законом запрещены.

Срок передачи вознаграждения и штрафные санкции за несоблюдение этого обязательства.

Ответственность прежнего должника.

Здесь следует указать, освобождается ли он от обязательств полностью или будет нести солидарную ответственность. Если такого пункта в договоре не будет, отвечать перед кредитором новому должнику точно придётся в одиночку.

Если составляется трёхсторонний договор с участием кредитора, в текст можно включить параграф о новых условиях погашения долга (если стороны договорились их изменить).

Иные условия по желанию сторон, например, обязанность первоначального должника в определённый срок передать по акту приёма-передачи все документы, подтверждающие содержание задолженности.

Согласие кредитора на перевод долга

Согласие кредитора – важнейший элемент в сделке по переводу задолженности. В его отсутствие договор между должниками будет считаться ничтожным (недействительным).

Причём кредитор не обязан давать согласие, а перед его выпуском вправе оценить риски – проверить платёжеспособность и добросовестность нового должника, запросив необходимую информацию. Дополнительно замотивировать кредитора принять положительное решение может улучшение условий в его пользу: увеличение суммы выплаты, внесение под залог имущества и т.п.

Оформление согласия допускается различными способами:

в изначальном договоре, на основании которого формируется долговое обязательство;

отдельным письмом в произвольной форме, выданным до или после заключения договора о переводе задолженности;

участием в трёхстороннем договоре о переводе обязательств;

визой «Согласовано» и подписью на договоре, заключённом между старым и новым должниками.

Для должников самым безопасным вариантом будет участие кредитора в трёхстороннем договоре. Для дополнительной страховки стоит предусмотреть не просто подпись кредитора, а отдельный пункт в договоре, в котором тот подтвердит своё согласие с переводом долга на всех описанных в документе условиях.

Если же оформляется отдельное письмо, важно, чтобы в нём были подробно описаны условия передачи долга, не допускающие двоякой интерпретации.

Когда согласие выдаётся до подписания должниками двухстороннего договора о переводе долга, оно считается предварительным. В этом случае после заключения договора один из должников должен уведомить кредитора – только после этого сделку по замене стороны можно считать состоявшейся. Уведомление должно быть оформлено письменно и направлено на официальный адрес кредитора.

В одном случае согласие кредитора не требуется: если долг переходит новому лицу по закону. Для физических лиц речь идёт о наследовании: наследник принимает долги усопшего независимо от того, согласен ли с этим кредитор.

Как расторгнуть или признать договор о переводе долга недействительным

Расторжение договора о переводе долга, как и любая гражданская сделка, разрешено:

• по соглашению сторон;

• путём одностороннего отказа, когда это допустимо по закону;

• в судебном порядке при наличии оснований для подачи иска.

Второй и третий случаи – это сложные ситуации, к которым стоит присматриваться только после консультации с юристами. Добровольное же расторжение договора – это, по сути, новая операция по замене должника, которая должна быть реализована по описанным выше правилам:

• оформлена в письменном виде (с нотариальным удостоверением или государственной регистрацией, если они производились для основной сделки);

• исключительно при условии согласия кредитора.

Недействительным соглашение о переводе долга на практике чаще всего признаётся, если не было получено одобрение кредитора. Впрочем, его можно оспаривать в судебном порядке и по другим причинам, предусмотренным ГК РФ для любых сделок, например, из-за того, что он заключён:

в момент, когда один из должников был недееспособен либо не понимал значение своих действий (не мог ими руководить), так как находился в состоянии тяжёлой болезни или психическом расстройстве;

под влиянием существенного заблуждения, обмана, угрозы или насилия.

Всё это тоже тонкие юридические материи, требующие участия профессиональных защитников прав.

Так или иначе, если договор о переводе долга будет признан недействительным, обязательства перед кредитором вернутся к первоначальному должнику. Если же его правопреемник уже успел погасить долг, ему придётся требовать компенсации затрат с изначального должника, а не с получившего оплату кредитора.

Отличие от других форм изменения отношений

Перевод долга не стоит путать с другими схемами изменения параметров сделки между кредитором и должником:

Продажа долга. Это процесс, в ходе которого меняется кредитор, в то время как должник остаётся прежним. Его юридическое название – цессия, или уступка права требования. Например, банк может продать право требования по кредитному договору коллекторам или другому банку, сумма долга и порядок его погашения при этом не меняются. Согласие должника на продажу кредитного долга не требуется, если только иное прямо не прописано в договоре с банком.

Реструктуризация кредита. В данном случае стороны отношений не меняются, но согласовывают новый размер долга или график его погашения.

Рефинансирование кредита. Это схема, при которой гражданин оформляет заём в банке, чтобы расплатиться по старому кредиту, выданному другим банком, то есть фактически происходит замена кредитора по инициативе должника.

Полное списание долга. Это возможно при банкротстве физического лица, в результате которого его задолженности не переходят к другому гражданину, а просто обнуляются.

Таким образом, перевод долга – законный способ официально избавиться от него, но без каких-либо финансовых потерь это получится сделать только при наличии «персонального благотворителя». Кроме того, принципиальным условием является согласие на такую операцию кредитора. Полное же прекращение долговых обязательств – независимо от желания кредиторов – возможно лишь с помощью банкротства.