Кто инициирует процедуру банкротства?
Инициировать процедуру банкротства можно в следующих случаях:
когда долг превышает 500 тысяч рублей;
когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
когда гражданин предвидит свою неплатежеспособность.
Согласно закону, банкротство не право, а обязанность заемщика.
Кроме самого заёмщика процедуру банкротства могут инициировать кредитор и государство, в случаях если существуют подозрения в платежеспособности и нежелании исполнять кредитные обязательства.
Какие долги можно списать с помощью банкротства?
Многие ошибочно предполагают, что от статуса кредитора зависит и ход банкротства. Поэтому и конкретизируют на консультациях: как признать себя банкротом перед банком? С точки зрения закона не имеет принципиального значения, кто займодатель — банк, МФО, иные кредитные организации или физическое лицо. Суд выносит решение об освобождении гражданина от требований всех кредиторов.
Практически все виды долгов можно списать при помощи процедуры банкротства. Среди них:
- кредиты в банках и небанковских кредитных организациях;
- займы в МФО (микрозаймы, т.н. быстрые кредиты);
- долги за ЖКХ;
- долги перед физлицами, например, подтвержденные распиской заемщика;
- долги по налогам (особенно актуально для ИП);
- долги, появившиеся в связи с вступлением в наследство.
Как проходит процедура?
Процедура, инициированная заемщиком, проходит по определенному алгоритму и состоит из следующих этапов:
Заемщик подает заявление в Арбитражный суд по месту своей регистрации
В этом заявлении он указывает данные о сумме задолженности и длительности просрочек по выплатам, перечисляет кредиторов, а также предоставляет сведения об имуществе, состоянии банковских счетов, а также другую информацию, которая позволяет получить представление о его финансовом состоянии. Всё, что указано в заявлении подтверждается соответствующими документами. Для того, чтобы правильно составить заявление, имеет смысл обратиться к опытному банкротному юристу, который сумеет проанализировать ситуацию и собрать пакет документов, необходимый для банкротства.
На первом заседании суд оценивает предоставленные документы и определяет обоснованность заявления
При наличии всех необходимых документов и правильно составленного заявления, проведение процедуры считают обоснованным. В этом случае суд начинает делопроизводство, и присваивает должнику статус банкрота. Затем, по представлению заявителя (т.е. должника) назначает арбитражного управляющего, который распоряжается счетами и имуществом должника во время банкротства. В его обязанности входит:
- анализ финансовой деятельности банкрота;
- создание реестра кредиторов и внесение в него необходимых данных;
- определение признаков намеренного или фиктивного банкротства, и передача информации в суд в случае их выявления;
- обеспечение защиты имущества банкрота;
- обеспечение конфиденциальности данных, выявленных при проведении процедуры.
Несмотря на формальный нейтралитет арбитражного управляющего в случае, если банкротство инициировано должником, и он обратился к нам, то управляющий будет действовать в его интересах. Когда же банкротство инициировано кредиторами, управляющий действует совсем иначе и в большей степени заботится об интересах кредитора. Другими словами: кто первый начал оформлять банкротство, тот и задает правила игры.
Реструктуризация задолженности или реализация имущества
В зависимости от ситуации и финансового состояния должника суд назначает реструктуризацию долгов или реализацию имущества. При реструктуризации создается план, в котором отражается график возврата долга. Этот документ формируется арбитражным управляющим и утверждается кредиторами. Заемщик обязан погашать задолженность в соответствии с ним, при этом долг списан не будет.
Реализация имущества предполагает, что арбитражный управляющий вносит имущество банкрота в конкурсную массу и реализует в процессе конкурсного производства. Даже если имущества нет, долг списывается.
Так как списание долгов возможно исключительно в случае реализации имущества, необходимо стремиться именно к этой процедуре. Вопреки распространенному представлению, всё имущество должника не может войти в конкурсную массу и уйти с молотка. Более того, существуют законодательные гарантии для такого имущества как единственное жильё, участок земли, на котором оно размещено, предметы обихода, одежда, детские вещи, мебель и т.д.
Завершение процедуры и списание долгов
На последнем этапе, который наступает не раньше, чем через 6 месяцев арбитражный управляющий представляет суду отчет о том, что было сделано в рамках процедуры. Например, он указывает, что имущества, с помощью которого можно удовлетворить требования кредиторов, в собственности заемщика обнаружено не было. Тогда суд выносит решение о завершении процедуры реализации имущества и списании долгов.
Какие последствия ждут банкрота
Процедура банкротства физического лица, согласно закону, предполагает некоторые последствия, для большинства людей они не являются значимыми. К ним относятся следующие:
Банкрот не может занимать должность руководителя организации директора предприятия, президента компании, член совета директоров и т.д.)на протяжении трех лет. При этом он может стать заместителем руководителя, начальником подразделения компании любого размера, не имеющего статуса самостоятельной (дочерней) организации и т.д.
Банкрот не может на протяжении десяти лет руководить банком, а на протяжении пяти лет быть главой МФО и негосударственного пенсионного фонда.
Банкрот на протяжении пяти лет обязан будет сообщать банками другим возможным кредиторам о том, что он проходил процедуру банкротства физического лица. Аналогично он обязан рассказать об этом при покупке товаров в рассрочку.
Банкрот не может повторно проходить процедуру банкротства физического лица в течение пяти лет.
Следует отметить, что вопреки распространенному убеждению, банкротство совсем не лишает возможности брать новые кредиты. Напротив, невозможность стать банкротом в ближайшие пять лет делает кредитных экспертов более благосклонными.
Банкротство — это очень дорого?
Не очень. Обычно, совокупные расходы на процедуру в несколько раз меньше суммы долга. Зачастую оформить банкротство значительно выгоднее, чем платить кредиторам.
В стоимость процедуры банкротства входит ряд расходов. Обязательными судебными платежами являются 300 рублей на оплату госпошлины, 25 000 рублей для вознаграждения арбитражного управляющего. Из кошелька банкротящегося гражданина также оплачиваются публикации, почтовые отправления. Сумма обязательных расходов составляет в среднем 60 000 рублей.
Окончательная цена процедуры банкротства гражданина формируется на консультации исходя из ситуации. Придется также отдельно договариваться с арбитражным управляющим: невозможно найти высококвалифицированного специалиста, готового в течение 6 месяцев работать за оговоренную законом сумму.
Бесплатное банкротство
Когда сумма долга больше 50 000 и меньше 500 000 рублей, можно пройти процедуру внесудебного банкротства через МФЦ. Его обязательным условием является остановка исполнительных производств, что часто усложняет доступ к этой форме банкротства. Длительность такой процедуры составляет ровно 6 месяцев. Результатом также будет списание долгов, а последствия не будут отличаться от перечисленных выше.